多了很多很有意思的產品，特別是養老年金，想了解的朋友一定要看到最后。最近監管爸爸在規范保險公司的“報行合一”，不僅涉及到我們之前寫過的開門紅產品，參考閱讀：保險的“鴻門宴”，要玩不動了？
讓利高的3.0增額終身壽或者年金險，因為保司要控費，也不多不少會有影響。所以保質期不長，趁熱看，晚了可能就來不及了。
一、優秀增額壽/類增額壽榜單
增額終身壽怎么挑，在上一個月的清單里面，已經有給大家分享過挑選規則。
參考閱讀：10月清單，最值得買的增額終身壽/年金險
簡單來說，就是追求高確定性的，選長期IRR接近3.0%的增額壽，這是保司可以給到的最高的，寫進合同的承諾讓利。追求高增長空間的，選擇公司實力強且過往實現率優秀的分紅險，可以更好的享受保險公司的經營成果。
另外，除保單利益外，也關注下減保規則，越靈活越好。除了常規增額壽外，還衍生出了保單利益更優秀的類增額的產品。先給大家介紹類增額壽的榜單，下面這兩款實在太強了，不是增額終身壽，卻超越增額終身壽！①前期利益優秀的年金——弘康金禧一生年金保險（2023）是個既能早領錢，又能晚領錢，還能當個增額終身壽用的產品。多種領取計劃靈活可選，最快第5年就可以開始領取，還可選擇10年/20年/30年/70歲領取。說它強大，主要還是在于這個保單利益，不但漲得快，還高穩！
不管是設置第5年返錢還是70歲返錢，保單年度第10年，IRR(復利）就已經超過2.8%。長期還可以去到2.95%左右，相當接近3.0%了，在增額壽類產品里面基本無敵手。
要知道，這可是復利的概念，如果復利3.0%連續20年，相當于單利4%，連續40年相當于單利5.7%。
最重要的，雖然現價超過保費時間不早，但超過沒多久后，保單利益就已經很“在線”。這就意味著，不管設置早領錢還是晚領錢，10年之后減保或者退保利益都不低于2.8%了。可以說這樣的保單利益和形態，已經完勝現在優秀的增額壽產品了。
另外，它的自動返錢屬性，也可以讓被保人擁有自己的“領取金”支配權，不用經過投保人退保才能拿錢出來。這就很適合一些特定用途，比如子女給父母補充退休金，父母給孩子準備終身零花錢等。②利益突破常規增額壽的年金——弘康金玉滿堂5號養老年金沒錯，它又可以養老，又可以當增額壽用，而且，它后期還有著增額終身壽都無法超越的保單利益！來看圖，同樣是30歲男性5萬10年交，設置60歲領取，保證領取10年:
很明顯，它的前期保單利益也不輸于第一梯隊增額終身壽。現價超過保費后，保單利益第10年同樣很“在線”，有2.7%以上，同樣的退保靈活。盡管相比上一款金禧一生稍微遜色，但領取后的生存利益可是非常出色。67歲它就突破了3.0%，95歲還能超過3.5%。要知道，有定價利率的限制在，常規增額終身壽是不可能超得過3.0%的。這款年金在設置上有點取巧，更多利益都傾斜到領取上，相對的，身故利益就低。它也可以選擇保證領取20年版本，不過目前的這個保證領取10年版生存利益優勢更突出。
想要選擇增額壽的，且追求長期利益最大話的可以首選它！
參考閱讀：金玉滿堂5號打破常規，要超越增額壽
以上這兩款類增額的年金產品，都是領取無20%限制，且無健康告知的產品，投保門檻也低，最低1000就有，可以按需求選擇。不過如果想注重身后傳承，想留更多錢給娃，又或者看重身故利益的，那咱們還是可以考慮不自動返錢的常規增額壽。增額終身壽不自動返錢，拿錢是通過投保人減保或者退保實現。金玉滿堂3.0在增額壽產品里面，就屬于綜合保單利益優秀且加減保靈活的產品。同樣計劃演算下，長期IRR最高去到2.95%，相比上述兩款會低一些。
健康告知也很簡單，不問體檢異常，不問住院記錄，僅問既往疾病。這款產品，在普通的增額終壽的基礎上，增加了分紅責任。保單利益不加分紅長期IRR在2.2%左右，加分紅長期IRR3.5%左右，在眾多分紅險演示里面，不管保底還是預期都屬于優秀級別。
不過分紅險的挑選，可不能單純看保單利益，還得結合公司實力和紅利表現！之所以優選它，主要還是因為這家公司這兩方面都很優秀。公司實力這塊，中意人壽的底子就很厚，主要股東是中石油和意大利最大的保險公司忠利保險合資而成，兩個股東爸爸都屬于世界五百強，實力毋庸置疑。分紅表現更是優秀，根據過往公布的分紅實現率看，沒有一款產品是低于100%，最高還做到247%。相比某安，某壽這些知名公司的分紅表現，穩多了！另外，它也更適合對于靈活性有要求的朋友，5年交，預期紅利現價5年超過保費，就算是保證利益現價也只需要6年。總的來說，優秀的分紅險可以讓我們更好的享受保司經營成果，而且下有保底，長期下來也不擔心虧本，適合追求更高保單利益增長空間的朋友。隨著人口老齡化的加速，社保養老也正在面臨前所未有的挑戰，養老規劃也已經成為越來越多年輕人關注的焦點。
上期清單咱們就提過，純用于養老的，可以選擇領取金高的養老年金，因為它有著其他產品所不可以替代的優勢，也就是源源不斷的高收入保障+后期突破3.0%的合同保單利益！按照這個標準，咱們這個月的榜單王者，就是富德生命的富多多1號。
30歲男性，5個10萬，可以鎖定60歲后每年領取7.1萬，領一輩子。
這個領取金不但超過上述的增額壽類產品，也基本上是養老年金里面的第一梯隊。后期IRR也高，65歲就超過3%，95歲能超過3.8% 。但是前期現價增長慢，第18年左右現價才能超過保費，所以劃重點——買了最好就不要提早退保拿錢，不然不劃算，甚至會虧。相比富多多1號，它的可選計劃更多，可選保證25/20/15/10年保費領取。保證領取越少，領取金越高，保證領取保費版本的領取金，同樣計劃下，比富多多還高。
年輕人投保，最高還可以設置交到65歲，后65歲領取，把每年繳費拉到最低。而且如果有傳承需求，也可以選擇這款里面保證領取期間長的，身故金可以做到更高。它的缺陷同樣是現價增長慢，19年才超越保費，不適合提早拿錢。無健康告知，適合體況復雜或者已經發生重疾的朋友也可以作為純養老補充。以上產品，都是從各大熱門產品里面優中選優，保單利益優秀的產品。
產品雖然多，不過側重點和優勢不一樣，保妹幫大家總結一下。①有長期儲蓄需求，但領取計劃不明朗，需要一定資金靈活性的，優先考慮增額壽類的產品，其中：首選金滿意足5號，后期保單利益變相突破3.0%，而且確定寫進合同，安全無風險，生存利益也最無敵。注重傳承的選常規增額壽——金玉滿堂3號，百年后可以給受益人留更多錢。特殊需求的選弘康金禧一生2023，比如快返錢需求，或者父母給孩子準備“一輩子”的紅包，又或者子女給老人的退休金補充等。②純養老需求，且更注重生存利益的，選擇領取金高的養老年金。首選富多多1號，不管是領取金還是后期生存利益都很優秀。
養老的同時有身后傳承需求的，或者繳費時間需要拉到更長的，可以選擇鼎城城愛一生，保單利益也很不錯。最后再提醒一下，不同人對于儲蓄的具體需求，比如是否要急用錢，取錢的頻率，金額，要不要多留錢給孩子都不一樣。拿不準要選哪個，或者想進一步了解產品信息的，掃掃下面二維碼，聯系我們吧！
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