“3.5%的時代即將終結，3.0%的時代馬上到來。”結論是：長期保障型保險的保費要變貴了，儲蓄型的保險領取變少了。今天保君找了一款準備上線，預定利率3.0%的增額終壽。
一起看下：
一、預定利率3.0%的產品
該產品為信美相互的“傳家有道2.0增額終身壽險”。
1、保障責任上：身故/全殘責任、可以附加航空/動車組意外責任。畢竟監管部門發過通告，為了避免將保額增長率與收益率混淆，3. 現金價值：除了保障，現金價值更應該重點關注，這關系著未來如果退保，可以領取出多少錢。雖然保額增長率為3.0%，但是，保額增長率不等于實際收益率，增長率高也不代表實際收益率就一定高。實際收益率，直接看保單每年的現金價值即可，與保額增長率并無關聯。以30歲男性、交5年、每年交10萬保費為例，現價表現如下：
最高IRR為2.88%，估計在同樣3.0%的產品中還算優異；對于3.5%的產品，一般建議在IRR達到3.35%-3.4%以上，再去減保取現價，否則收益性會比較低。
但對于3.0%的產品，因為終身IRR都超不過3%，所以此項標準也就沒什么意義了。
傳家有道2.0%，IRR達到2%，所需時間為10年；IRR達2.7%，所需要時間為30年。
三、與金玉滿堂2023現價分析
傳家有道2.0和金玉滿堂2023：在第6年，現價＞保費金玉滿堂2023具有絕對的優勢，最高IRR可達3.47%，而傳家有道2.0最高IRR僅2.88%。在10年時，金玉滿堂2023現價比傳家有道2.0高近3.7萬！在30年時，金玉滿堂2023現價比傳家有道2.0高近23萬！在90歲時，金玉滿堂2023現價比傳家有道2.0高近105萬！同樣金玉滿堂2023也具有絕對的優勢，在第15年就達到3.37%，在第20年后超過3.4%，最高可達3.47%。而傳家有道2.0最高IRR都沒達到3.0%。
四、總結
3.0%的增額終壽，相比3.5%的產品，相差是非常大的。別小看這0.5%的差距，后期現價相差甚至能超百萬以上。2、能看出來，保司已經備好3.0%的產品，隨時準備接替。不知不覺間，第一、第二梯隊的產品已經所剩無幾，迎來的將是全面3.0%的時代。
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