看看是否值得入手！

一、產品模式及特點

從上圖，很多人已經注意到了：就是保司的專屬養老保險。

可這不是用來養老嗎？

怎么也變成中短期理財險了？

要想搞懂，我們需要重新認識一下“專屬養老保險”。

專屬養老保險，是按指定政策開發的，所以產品模式上，各家產品相差不大。

特點1：多賬戶運作

目前專屬養老保險，都設計有兩個賬戶：

穩健賬戶：保底利率高

進取賬戶：保底利率低

進取賬戶追求的是更高收益，所以波動性也會更大。

特點2：養老專用的屬性強

因為養老的專屬特性，

所以產品設計上，會想方設法讓你把錢留到退休。

比如，我們投入的錢，在前期退出會有收益損失：

前5年退出：必然不能超過所交保費；

6-10年退出：收益部分最高只能拿到75%；

10年以后退出：收益部分最高只能拿到90%；

達到領取養老金年齡后退出：退保金為零。

特點3：可節稅

每年最高有12000元的額度；

個人養老金賬戶，收益部分暫不征收個人所得稅；

在領取環節，會單獨按3%的稅率計算繳納個人所得稅。

滿額買入，不同稅率可節稅金額如下：

可以看到，對于收入高的人群，節稅力度還是非常不錯的。

二、牛X的結算收益

我們來看下，首批試點的7款專屬養老保險，在2022年的結算利率：

有沒有感覺很牛？

在存款利率破3的時代，

專屬養老保險的結算利率，竟然能達到這么高！

穩健型：最低結算利率4.0%，最高5.15%；

進取型：最低結算利率5.0%，最高5.7%。

說實話，看的我都留口水。

行情好時，資金放入進取賬戶，追求更高利益；

行情不好時，把資金轉到穩定賬戶，還有保底利益可拿。

進可攻，退可守！

是不是有想買的沖動？

先不急，除了看利益，我們也要看風險。

很多人看到預估4.7%的年化收益，但并不清楚是如何計算出來的。

這里，保君幫大家解答下：

首先，4.7%是持有滿5年時，選擇退保，估算的年化單利。

其次，該進取賬戶公布的2022年結算利率為5.6%。

所謂的5年利率，均采用了2022年的結算利率。

投入1萬，進入賬戶時不需要扣手續費，按5.6%的利率計算如下：

滿5年時賬戶價值=10000+（13131.66-10000）*75%=12348.74元

年化收益率（單利）=（12348.74-10000）/10000/5=4.7%。

算出來，竟然與宣傳的一樣。

同樣原理，可以計算出：滿10年時退出，年化收益率為6.52%（單利）。

預估收益還是可以的。

二、達到4.7%的必要條件

1. 在這5年內，結算利率需要穩定在5.6%以上。

最終的收益率，是建立在未來5年，每年結算利率都為5.6%的基礎上。

所以，如果未來結算利率有較大的浮動、低于5.6%的結算利率，最終可能達不到4.7%的水平。

能確定的只有保底利率。

2. 退保時的年齡，不能在養老金領取期內。

在養老金開始領取后，現價為零，主動退保為零，也就是本金和收益全部消失了。

所以主動退出時間一定不能在養老金期。

小結：用4.7%作為預估是沒問題的，但它并不是一定能實現。

三、如果加上節稅，利益更高？

如果用個人養老賬戶里的資金投保，

因為有節稅功能，最終利益肯定還會更高些。

缺點是：

每年只有12000元限額，

如果主動退保取現，退出的金額只能留在個人養老賬戶里。

這點一定要注意，個人養老賬戶里的錢只能購買產品，或退休后才能從中領取。

1、在產品宣傳上，他們很喜歡用“預估收益”這個詞，預估只是以以往數據分析未來，這是不確定的。

不要看到預估4.7%，就認為自己一定能拿到！

2、專屬養老保險，一定要看清它的定位。

如果想在退休后增加一筆養老金，專屬養老保險是非常不錯的選擇。

如果只把它當成中短期收益產品，就要注意非保證收益部分了。