老粉都知道，在保險(xiǎn)的配置思路上，我們這么多年來一直都堅(jiān)持【7125原則】。

【7125原則】不是造個概念向你推銷保險(xiǎn)，而是幫你找到買對保險(xiǎn)的方法。

在別人都勸你多買的時(shí)候，我們堅(jiān)持買保險(xiǎn)要控制預(yù)算少花錢。

雖然在產(chǎn)品的角度上，我們早就已經(jīng)幫大家做了大量的篩選，從市場上成千上萬款產(chǎn)品中找出優(yōu)秀的、性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，省去了大家挑選的時(shí)間，也能夠滿足不同人群的選擇。

但其實(shí)保險(xiǎn)配置最核心的還不是產(chǎn)品，而是配置思路，保險(xiǎn)行業(yè)不缺專業(yè)，也不缺技術(shù)，只缺消費(fèi)者立場！

如果不能站在消費(fèi)者立場真正地為客戶考慮，做合理的規(guī)劃，而是一味地推薦產(chǎn)品，最終可能又會走進(jìn)銷售誤導(dǎo)的坑。

而7125原則就是為了幫大家解決買保險(xiǎn)最核心的2個問題——預(yù)算控制和險(xiǎn)種搭配。

所以想要想買保險(xiǎn)不踩坑，你一定要看完！

一、7125原則是什么意思？

7：一家三口（大人30歲左右，一個小孩）保障類產(chǎn)品的總保費(fèi)占家庭年收入的7%左右。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置、雙十原則，運(yùn)用10%-20%的家庭年收入買保險(xiǎn)，不符合我國的國情。

如果收入不高，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，更加要嚴(yán)格控制預(yù)算。

到底多少才合適呢？三口之家算，三十歲左右的夫妻倆帶一娃，配齊健康意外保障按照7%左右的家庭年收入配就足夠，也可以從根源上有效防止出現(xiàn)后期交不起保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

這幾年經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好，加上疫情原因，收入下降，失業(yè)人數(shù)增加，很多家庭因?yàn)槔m(xù)保問題而陷入兩難，千萬不要讓交保費(fèi)成為壓倒你的最后一根稻草。

對于錢，一定要嚴(yán)加把關(guān)，把每一分錢都花在刀刃上！

 1：第一份要買的商業(yè)險(xiǎn)是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的意義在于解決巨額醫(yī)療費(fèi)。

很多人買保險(xiǎn)的初衷，是擔(dān)心沒錢看病，或者擔(dān)心因病返貧。

打破這個困局，一份不坑人的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以搞定。

2：成年人重疾保額為2倍年收入，且20萬起步。

重疾險(xiǎn)的作用是彌補(bǔ)收入損失，只要符合條款規(guī)定的重疾，保險(xiǎn)公司會一次性給付一筆錢，相當(dāng)于這個人在發(fā)生大病的2年時(shí)間內(nèi)，即便無法立即返回職場，也能有一筆錢給到家庭，用作正常開支。

“20萬起步？還不夠治病費(fèi)用呢！”

別忘了，報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)，靠百萬醫(yī)療險(xiǎn)！

如果一個人拋開預(yù)算跟你說“重疾保額50萬起步，越高越好”，離他遠(yuǎn)點(diǎn)吧！

5：定壽的保額等于5倍年收入+負(fù)債，意外險(xiǎn)的保額和定壽保額基本持平。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要通過壽險(xiǎn)覆蓋身故的風(fēng)險(xiǎn)，這里的壽險(xiǎn)指的是定期壽險(xiǎn)。

不怕一萬，最怕萬一。

萬一不幸倒下，有一筆賠償金給到家里的老小，至少有一筆賠償金讓剩下的家庭成員度過這段艱難時(shí)間。

至于意外險(xiǎn)的保額和定期壽險(xiǎn)差不多就可以了。

特別提醒，這里的意外險(xiǎn)是包含意外身故、意外醫(yī)療，意外傷殘的綜合意外險(xiǎn)。

7125原則，每個數(shù)字代表什么含義，就跟大家說清楚了，再來講講核心的預(yù)算控制和險(xiǎn)種搭配，

① 預(yù) 算 控 制

保費(fèi)支出在家庭年收入的7%左右，也能買夠保險(xiǎn)，如果保費(fèi)花多了，賠付又不足，那有可能就是你的保險(xiǎn)買貴了。

② 險(xiǎn) 種 搭 配

大人配置要全面：百萬醫(yī)療+重疾+定壽+意外險(xiǎn)；

孩子不要買壽險(xiǎn)：百萬醫(yī)療+重疾+意外，預(yù)算足夠可以加小額醫(yī)療；

老人基本上考慮兩種保險(xiǎn)就夠了：醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療/防癌醫(yī)療）+意外險(xiǎn)

學(xué)會7125原則，買保險(xiǎn)再也不怕踩坑。

那么，運(yùn)用7125原則買保險(xiǎn)，省下來的錢要怎么花呢？

可不是讓大家吃吃喝喝花掉的，好不容易省下來的錢，要用到刀刃上！是時(shí)候?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老生活做規(guī)劃了。

二、養(yǎng)老規(guī)劃怎么做？

或許有人說，我現(xiàn)在交了社保，以后不愁沒錢養(yǎng)老。

但其實(shí)養(yǎng)老規(guī)劃在現(xiàn)在已經(jīng)是年輕人的剛需。

我國的社保制度采取現(xiàn)收現(xiàn)支制度：年輕人交，老年人領(lǐng)。

也就是說，我們現(xiàn)在交的社保（養(yǎng)老保險(xiǎn)），不是給我們自己未來用，而是發(fā)給已經(jīng)退休的老人。

1949年新中國成立以來，先后經(jīng)歷了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“嬰兒潮”，這三個時(shí)期出生的人口在2010-2018年、2022-2035年和2041-2057年相繼步入老年期。

2022年，第二次嬰兒潮出生的人口將正式邁入老年期，這會給中國的人口老齡化帶來第二次“沖擊波”。

此外，人口老齡化與人口負(fù)增長一起出現(xiàn)，意味著：等著領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多，而交養(yǎng)老保險(xiǎn)的人越來越少。

根據(jù)求是網(wǎng)發(fā)布的文章《進(jìn)一步織密社會保障安全網(wǎng)》， 2021年，我國企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金2987元，城鄉(xiāng)居民月人均養(yǎng)老金179元。

而隨著“僧多粥少”的狀況越來越明顯，等到了80、90后退休時(shí)，能領(lǐng)到多少退休金，真是“未知數(shù)”。

越高收入，以后的退休金落差會更加大！

不想退休的時(shí)候過于被動？養(yǎng)老我們是該盡早規(guī)劃了。

如何保證自己退休后有足夠的“退休金”來保證我們的養(yǎng)老？

保妹認(rèn)為養(yǎng)老年金和增額終身壽險(xiǎn)就不失為一個好的選擇。

它們都是走“細(xì)水長流”的路線的潛力股，我們把資金放進(jìn)這2類產(chǎn)品里，持有越久，效果越驚人！

而且他們最大的優(yōu)勢能幫我們鎖住長期的無風(fēng)險(xiǎn)收益！

足夠確定也足夠安全，是真正屬于能夠“笑到最后”的實(shí)力選手！

下面我以30歲男性為例，拿優(yōu)秀的增額終身壽和養(yǎng)老年金給大家演示一下。

①增額終身壽

假設(shè)你是一個職場打工人，在配置齊全保障類的產(chǎn)品之外，每年給自己強(qiáng)制儲蓄2萬，交20年用于養(yǎng)老。

保妹用目前保單利益優(yōu)秀的增額終身壽做個演示：

從上圖可見，在交費(fèi)的第20年，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過總保費(fèi)，退保已經(jīng)可以拿回53.8萬。

如果不拿出來，它會繼續(xù)增值：

30年后，現(xiàn)價(jià)有72.2萬；

50年后，現(xiàn)價(jià)有130.5萬。

如果需要拿錢，可以操作退保或者部分退保來拿。

假設(shè)60歲每年拿4萬用于養(yǎng)老，可以一直領(lǐng)取至85歲,一共領(lǐng)取101.05萬。

所有的保單利益都是確定的，終身寫進(jìn)合同的利益。

當(dāng)然，這個領(lǐng)取時(shí)間只是做演示，具體什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，都可以根據(jù)自己的實(shí)際需求。

只要賬戶的錢沒有領(lǐng)完，剩下的錢都可以原來規(guī)則繼續(xù)復(fù)利增值！

因?yàn)楝F(xiàn)價(jià)增長比較快，目前優(yōu)秀的增額終身壽都可以用于多種用途，比如孩子教育金，婚嫁金，年輕人強(qiáng)制儲蓄，養(yǎng)老等。

②養(yǎng)老年金

咱們用領(lǐng)取金做的比較高的養(yǎng)老年金給大家做個計(jì)劃，假設(shè)同樣是30歲男性，每年儲蓄2萬*20年：

假設(shè)設(shè)置60歲開始領(lǐng)取：

和增額終身壽不一樣，養(yǎng)老年金更側(cè)重于專款專用。

因?yàn)轭I(lǐng)取金額都是固定的，無法自由選擇。

而且現(xiàn)價(jià)增長慢，第18年現(xiàn)價(jià)才超過保費(fèi)，不適合提早拿錢或者急用錢。

但它最大的優(yōu)勢在于活多久領(lǐng)多久的養(yǎng)老金，可以給我們提供“終身收入保障”，活多久都不用擔(dān)心沒錢花。

假設(shè)60歲開始領(lǐng)取，用優(yōu)秀的養(yǎng)老年金做演算，每年可以領(lǐng)取4.58萬，領(lǐng)終身。

假如活到100歲，總共可領(lǐng)取187.9萬。

因此可以看出，用增額終身壽險(xiǎn)來規(guī)劃未來的生活，非常靈活，不但可以用作養(yǎng)老，還能滿足其他需求。而養(yǎng)老年金一般則更傾向于專款專用。

大家可以根據(jù)自己的領(lǐng)取計(jì)劃按需選擇，或者拿不準(zhǔn)的話，掃文末二維碼，我們給你做梳理和建議。

三、總結(jié)

最后來個總結(jié)，市面上流行的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置、雙十原則，運(yùn)用10%-20%的家庭年收入買健康意外保障，其實(shí)并不符合我國國情。

購買保險(xiǎn)，遵循7125原則，做好控制預(yù)算和險(xiǎn)種搭配，未來即使收入略微波動，亦或是某方面的開銷突然增加，保費(fèi)依然hold得住。

省下來的錢，可以盡快給自己的未來做好規(guī)劃！

畢竟，種一棵樹，最好的時(shí)間是10年前，其次是現(xiàn)在！

當(dāng)然養(yǎng)老規(guī)劃是個非常個性化、具體化的，每個人情況不同，適合的產(chǎn)品和投入也不同，有需求的，找我們具體聊聊吧！