2023年，甲狀腺結節人群最新投保指南
2023-10-17
來源：自來保
2021年12月27日《北京市2020年度體檢統計報告》發布，報告里公布了排名前十的體檢異常指標，其中不管是男性還是女性，甲狀腺結節都名列前茅。
甲狀腺結節這么高發，會影響買保險嗎？今天保妹就和大家聊一聊。什么是甲狀腺結節？
甲狀腺結節分級
為什么甲狀腺結節影響投保？
得了甲狀腺結節如何買保險？
總結
甲狀腺是長在我們脖子上的內分泌器官,它像氣管前的一對“小蝴蝶”，控制著人體的代謝活動。
現代人生活節奏快、生活壓力大，容易出現內分泌失調的情況，對甲狀腺產生不利的刺激。而甲狀腺結節就是甲狀腺被刺激后長出的 “疙瘩”，會隨吞咽動作上下移動。目前醫院通過甲狀腺彩超來篩查甲狀腺結節，準確率高，對應的甲狀腺影像報告和數據系統（TI-RADS）將甲狀腺結節分為6類，分別為：TI-RADS3類：提示無可疑超聲表現，惡性率為1.7%；TI-RADS4類：可細分4a（存在1個可疑超聲表現，惡性率為3.3%）、4b（存在2個可疑超聲表現，惡性率為44.4%）、4c（存在3個或4個可疑超聲表現，惡性率為72.4%）；TI-RADS5類：存在5個可疑超聲表現，惡性率可超過87.5%；如果是良性結節，惡變幾率小，可以保守治療，調整生活方式，放松心情，定期復查。如果甲狀腺結節的惡性概率大，建議穿刺活檢后再根據結果采取手術、消融或者綜合治療，以免癌細胞發生轉移。在臨床醫學上，85%-95%的甲狀腺結節是良性，醫生也會告訴我們，“沒啥事，定期復查就行”。
但是在核保醫學上，5%-10%的甲狀腺結節有惡變的可能性，而且甲狀腺癌又是保險公司賠付率最高的癌癥，所以得了甲狀腺結節才去買保險，保險公司肯定拿著放大鏡審核。意外險和定期壽險還有增額終身壽，年金險對甲狀腺結節大都投保要求不高，選擇健康告知寬松，不問甲狀腺結節的產品就可以直接投保。而百萬醫療險和重疾險對甲狀腺結節的要求嚴格，投保時會問詢結節的分級、是否手術、以及病理結果等情況。為了幫大家“快準猛”找到適合自己的百萬醫療險和重疾險，保妹已經幫大家整理好了投保清單，可以直接參考。不管有沒有甲狀腺結節，買百萬醫療險，保妹都建議大家優先考慮穩定性好的。
下面是市面上熱門的保證續保20年的百萬醫療險，針對甲狀腺結節的核保結果，直接給大家參考。
甲狀腺結節能不能買百萬醫療險，能買什么產品，咱們分兩種情況分別說。
一般做了切除手術，且病理結果為良性，有近半年彩超結果，并且檢查正常，醫療險基本都能正常承保，從產品責任上看，選擇金醫保或者藍醫保最優。
但如果近半年檢查仍有超聲異常的，可以酌情選擇金醫保或者好醫保。如果明確分級為1級的，且沒有淋巴結腫大，金醫保可以正常承保。
如果分級為1級以上或者沒有做分級，金醫保和好醫保雖然都有機會除外承保，但是保妹更建議選好醫保。
對于沒切除的甲狀腺結節，四個百萬醫療險里面，同樣是僅有金醫保有機會正常承保。
要求半年以內的彩超，有明確分級，分級為1級且彩超描述比較好。因為同樣是除外承保，好醫保的結果是最優的，同樣僅除外輕度，重度仍可以保。
事實上，甲狀腺結節的分級如果是4級或者以上，基本上都買不了百萬醫療險和重疾了。但好醫保20年期還可以除外承保4-5級的患者，這個尺度即使是一年期不保證續保的醫療險也未必能做到，可以說非常的逆天了。另外，如果因為甲狀腺結節被上述百萬醫療險除外的，預算寬松的，可以看看是否有能保既往癥的惠民保，或者能標體承保甲狀腺結節的慢病百萬醫療險，增加甲狀腺部位的保障。如果因為甲狀腺結節被百萬醫療險拒保的，還可以選擇無健康告知的百萬醫療險或者惠民保。具體怎么選就涉及到個性化建議了，想進一步了解的可以掃文末二維碼找找我們。
對于已切除的結節，如果有半年內檢查報告，且甲狀腺功能和甲狀腺檢查正常的，大概率都可以正常投保，從產品角度，保妹建議選擇超級瑪麗9號。如果檢查有異常的，建議優先考慮健康福終身重疾，只要結節不是4級或者以上的，可直接除外，且僅除外輕度甲狀腺癌，重度還可以投。甲狀腺結節沒做切除的，大部分重疾險基本要求復查半年內彩超報告。假如有半年內報告，且分級為1、2級的，超級瑪麗9號和i無憂2.0都有機會正常承保，但建議優選超級瑪麗9號，不管是保障力度還是價格上，它都更優。分級為3級的，可以試試小紅花致夏版，符合要求的，有機會正常承保。其他情況，基本就除外承保或者拒保了，可以優先考慮健康福終身版，它的除外條件更友好，僅除外輕度甲狀腺癌。而且就算4 級及以上，穿刺發現是良性的，也有機會正常承保。
另外，不管做了手術還是沒做手術，假如選擇健康福都過不了，咱們還可以酌情考慮健康告知寬松甚至沒有健康告知的重疾險，比如保障責任比較簡單的康樂一生2.0，或者無健康告知的一年期重疾險藍海2號。
雖然得了甲狀腺結節，也有一些保險可買，但是受到的限制很多。
身體是革命的本錢，我們應該趁著身體健康盡早做齊保障，然后帶著充足的保額過無需理賠的一生。最后提醒一點，百萬醫療和重疾險對健康告知的要求較高，一個不小心就可能給以后的理賠留隱患，投保前最好找個人協助你做健康告知。
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