在建行買的保險(xiǎn)可靠嗎？交完錢，什么時(shí)間能拿回保費(fèi)
2023-10-23
來(lái)源：自來(lái)保
之前分析了郵政里的保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)有很多粉絲都很有興趣，之前測(cè)評(píng)可以點(diǎn)下方鏈接：今天應(yīng)大家要求，繼續(xù)測(cè)評(píng)建行里的三款保險(xiǎn)。目前問(wèn)的比較多的產(chǎn)品有三款：“龍耀世家（臻享版）終身壽險(xiǎn)、龍耀一世B款終身壽險(xiǎn)、龍耀一世C款終身壽險(xiǎn)”。那該產(chǎn)品好不好？有沒(méi)有坑？交完錢還能拿回保費(fèi)嗎？
建行這三款均為增額終身壽險(xiǎn)，同樣，此類產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注兩點(diǎn)即可：1. 保障責(zé)任：增額壽險(xiǎn)也是壽險(xiǎn)，其保障的也是身故/全殘責(zé)任，即未來(lái)人死亡或全殘了，會(huì)賠付給受益人一筆錢。這里要注意對(duì)應(yīng)系數(shù)：龍耀世家（臻享版）和龍耀一世C款均為18-40歲：160%、41-60周歲：140%；61周歲以上：120%，龍耀一世B款41-60周歲為160%。2. 現(xiàn)金價(jià)值：除了保障，現(xiàn)金價(jià)值更應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，這關(guān)系著未來(lái)如果退保，可以領(lǐng)取出多少錢。
對(duì)于保額增長(zhǎng)率：龍耀世家（臻享版）和龍耀一世C款增長(zhǎng)率3.5%、龍耀一世B款增長(zhǎng)率3.3%。同樣，保額增長(zhǎng)率不等于實(shí)際收益率，增長(zhǎng)率高也不代表實(shí)際收益率就一定高。實(shí)際收益率，直接看保單每年的現(xiàn)金價(jià)值即可，與保額增長(zhǎng)率并無(wú)關(guān)聯(lián)。以30歲男性、交5年、每年交10萬(wàn)保費(fèi)為例，三款產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)如下：
1、現(xiàn)價(jià)高于保費(fèi)所需時(shí)間龍耀世家（臻享版）在滿5年時(shí)，現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)；龍耀一生B款和C款在滿6年時(shí)，現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)。龍耀世家（臻享版）最高IRR為3.37%、龍耀一生B款最高IRR為3.24%、龍耀一生C款最高IRR為3.25%從上表可看出，龍耀世家（臻享版）要比龍耀一生B款/C款收益性更好些。一般我們建議在IRR達(dá)到3.35%-3.4%以上，再去減保取現(xiàn)價(jià)，否則收益性會(huì)比較低。IRR達(dá)到3.35%-3.4%所需時(shí)間越短，就可以越早進(jìn)行減保取現(xiàn)價(jià)，靈活性也越高。但這三款最高IRR都沒(méi)達(dá)到3.4%。龍耀世家（臻享版）在第20年左右IRR達(dá)到3.0%、龍耀一生B款/C達(dá)到3.0%的時(shí)間需要25年左右。三、與康乾3號(hào)現(xiàn)價(jià)分析
1、現(xiàn)價(jià)高于保費(fèi)所需時(shí)間：龍耀世家（臻享版）比其他早一年，其他三款在第6年后現(xiàn)價(jià)＞保費(fèi)。康乾3號(hào) 具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，最高IRR可達(dá)3.49%，別小看那零點(diǎn)幾的差別，放到現(xiàn)價(jià)上相差還是比較大的。比如交同一樣的保費(fèi)，在90歲時(shí)，康乾3號(hào) 現(xiàn)價(jià)比龍耀一生B款高近48.3萬(wàn)！3、IRR達(dá)到3.4%所需時(shí)間：同樣康乾3號(hào) 也具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，在第15年就達(dá)到3.22%，在第25年后超過(guò)3.4%，最高可達(dá)3.49%。龍耀世家（臻享版）終身壽險(xiǎn)、龍耀一世B款終身壽險(xiǎn)、龍耀一世C款終身壽險(xiǎn)三款最高IRR都小于3.4%。1、不要認(rèn)為“保險(xiǎn)跟存款一樣，提前取就算沒(méi)利息，也能保本”；在前期退保，是可能有損失的。2、上表分析的產(chǎn)品，保君從樂(lè)享年年換成了康乾3號(hào)，原因是樂(lè)享年年現(xiàn)在也沒(méi)有了。
![]()
