又一個真實的保險拒賠案例！

李女士在2018年3月買了一份600萬的百萬醫療險，誰知剛過了等待期沒多久，就得了乳腺癌。

李女士就慶幸啊，還好自己百萬醫療險買的正是時候，治療費用可以報銷了。

誰知道，當李女士拿著資料去保險公司索賠，保險公司竟說不賠！

原因就是李女士治療所用的靶向藥，雖然目前所花費用已經高達12.92萬（7600/支*17支），后續還得繼續使用。

但它屬于外購藥，人家百萬醫療合同里面也寫得清清楚楚，不能賠。

看到這個拒賠案例保妹深感惋惜，如果這個客戶當初選的是能報銷院外藥的百萬醫療險，這關鍵時候或許就能省下十幾萬甚至更多了。

所以，買百萬醫療險，有沒有院外藥報銷真的很重要！

那么，究竟你買的百萬醫療險能不能賠院外藥，看完這篇就懂了。

一、院外藥是什么？

先給大家科普一下，我們平時醫院看病，醫生開的藥品可分為院內藥和院外藥。

簡單理解，院內藥就是在醫院內部藥房購買的藥品，包含醫保用藥和非醫保用藥。

相對應的，院外藥就是不在醫院內部藥房購買的藥品，主要可分為這兩類：

一類是用來治療惡性腫瘤的，比如可瑞達、歐狄沃、倍諾達（CAR-T用藥）、奕凱達（CAR-T用藥）等。

一類是用來治療其他疾病的，比如人血白蛋白、靜丙球等。

這里劃重點：并非所有百萬醫療險都能報銷院外藥！

能報銷院外藥的百萬醫療險也大多只支持報銷治療惡性腫瘤的院外藥。

部分高端醫療險能報銷所有的院外藥，但相應的保費會貴很多。

二、不賠院外藥的百萬醫療險長啥樣？

想知道自己的百萬醫療險能不能報銷院外藥，首先要先找到這個產品的免責條款。

所有保險合同都會有責任免除，百萬醫療險的責任免除尤其多。

如果責任免除條款出現以下相關內容，就是不賠院外藥的。

1、非醫院藥房購買的藥品

如果責任免除里出現“非醫院藥房購買的藥品”等類似表述，那么院外藥是不能報銷的。

雖然有醫生處方或建議，但藥品不是自該醫生所執業的醫院購買的，保險公司不承擔相關醫療費用責任。

也不一定，因為院外藥還會以附加險的形式存在。

換言之，投保的時候主險有以上免責，又沒有附加額外的院外藥責任，那你的百萬醫療險就是不能報銷院外藥的。

三、能賠院外藥的百萬醫療險，這樣選最靠譜！

能報銷院外藥的百萬醫療險通常都是以下幾種形式，最靠譜的還是最后一種。

1、贈送院外藥報銷，有加費風險

有部分百萬醫療險會將院外藥報銷這一保障作為贈送服務，以獲取消費者的好感。

比如這樣的：

但天底下哪有這么好的事情！

保險公司前期送你惡性腫瘤特藥服務，后期送不送全看保險公司心情。

也許過幾年，你就會驚奇地發現，原先的“贈送服務”悄悄變成了“加費服務”。

這還不是最讓人難受的，贈送的惡性腫瘤特藥服務還有個弊端——想買但是沒得買。

你迫于無奈接受了加費服務，結果保險公司和你說“不好意思，這項服務下架了，買不了”。

2、院外藥保障為附加險，有停售風險

與可選責任不同，院外藥保障作為附加險形式出現，有自己額外的條款。

通常來說，這種附加險是保障一年的，還不保證續保。

而且，特定藥品費用醫療保險這個附加險一旦停售，被保人就無法續保了。

也就是說，我們下一年還想要有院外藥保障，前提就得是保險公司這個附加險還在售。

又或者雖然還在售，但被保人因為院外藥費用理賠了，保險公司未必愿意再接受被保人的續保申請。

保險公司掌握了主動權，被保人處于被動位置，不確定性因素太大。

3、院外藥報銷寫進主合同，和主險共享續保條款

先說結論，在院外藥報銷方面表現優秀的百萬醫療險會將院外藥報銷寫進主合同條款。

比如這樣的：

圖上說的“特定藥品費用醫療保險金”就是我們常說的院外藥報銷。

那么，為什么說要將院外藥報銷寫進主合同呢？

因為將院外藥報銷寫進主合同，院外藥報銷的保障期限就和主合同的保障期限相同，和主險共享一個續保條款。

那么如果你買的是能保證續保20年的百萬醫療險，比如平安的長相安，并且附加了特定藥品費用醫療保險金，

就意味著特定藥品費用保障可以跟著主險一起保證續保20年。

你也就能在保證續保期間內一直享受特定藥品費用保障，不因為停售或者保險公司的審核而中斷。

四、總結

百萬醫療險的條款復雜，對于外行人來說，解讀起來還是有點難度的。

但是別慌，抓住這兩個買百萬醫療險的金標準，能幫你篩掉90%以上不合適的產品：

• 保證續保20年

• 院外藥報銷寫進主合同條款

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